纠结:LPR和固定利率,房贷选谁更划算?

阅读:540 来源:房星网 分享 2020.03.13 13:52
摘要

今年3月1日起,存量房浮动利率贷款的定价基准正式开始转换,不少人问:我的房贷利率要不要更换?到底哪个房贷利息会让我少点利息,省点钱?

重要通知

由于服务号每周只能发送一次推文,不能每天为广大二手房购房者推送精选房源,为了满足广大购房者每日获取精品划算房源的需求,“昆明房价观察”的同胞兄弟——“房星网”订阅号将于每晚20点,为大家精选10套高品质、低价格的房源,微信搜索“房星网”即可关注。





今年3月1日起,存量房浮动利率贷款的定价基准正式开始转换,不少人问:我的房贷利率要不要更换?到底哪个房贷利息会让我少点利息,省点钱?



房贷利率转换如何选择




LPR

LPR,是贷款市场报价利率(Loan Prime Rate)的简称。


在我国,它是由18家综合实力比较强的银行,通过自主报价的方式,根据本行对最优质客户的贷款利率,确定一个最优贷款率,并以加减点的方式为银行定价提供参考。通俗来说,以后房贷利率可升可降,月供可能变多或变少。


微信图片_20200313135123.jpg


什么样的贷款需要转换?

简单来说,就是2020年前签了购房合同、商业贷款参考贷款基准利率定价的人,使用公积金贷款的购房者和已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款者不受影响。


转换后利率怎么变?

银行会给两个选择:

(1)以原有利率为准,转换后利率就一直固定不变;

(2)转换成LPR加点,转换后,LPR随者国家的LPR而变,加点数值不变(可正可负)。

举个例子:


假设A在2019年1月1日向银行按揭了30年期的100万房贷,利率为贷款基准利率上浮1.1倍,那么实际利率为4.9%×1.1=5.39%。


若转换为固定利率,那么2019年1月1日-2049年12月21日间利率均为5.39%。若转换为浮动利率,其固定点差(0.64%)=原合同当前的执行利率水平(5.39%)-最新调整的LPR(4.75%)。此后的执行利率就是银行最新调整的LPR+0.64%。


微信图片_20200313135135.jpg



房贷怎么转才划算




本次转换的举措,只是我国相关经济改革过程中的一步。在选择上,我们更倾向于选择LPR加点的方式。


原因在于:


从外部环境来看,美国不断降息,日本、欧洲步入负利率,不少发达国家都是低利率、甚至负利率,经济增速非常低。而中国的利率还处于相对高的水平,但也已经过了超高增长的阶段,短期内持续降息是肯定的。


从内部环境来看,最近几年,我国房贷利率在稳步下降,未来几年来,上浮的可能性不大。

微信图片_20200313135140.jpg


我们算了一下,房贷100万,30年期,LPR下降5%,房贷月供就可以节省30.18元,一年就可以节省312.16元,这个羊毛可以薅。


在定价周期上,建议选择1年期。虽然选择1年期,这1年里的执行利率不变,要等到下一个重定价日,执行利率才会变。但是1年期的利率周期短,更为灵活,如果LPR持续降低,那就可以薅更多的羊毛。


转换细节有哪些

(1)借款人可以自主选择转换方式;

(2)借款人只有一次选择机会,办理期限为今年3月1日-8月31日;

(3)重定价周期分为1年期和5年期;

(4)贷款发放日前完成转换,贷款发放日就是重定价日;贷款发放日后完成转换,下一年的贷款发放日为重定价日,重定价日之前,贷款利率按原有利率计算。




昆明房价观察(fangstar1),权威的昆明房地产信息平台,聚焦昆明主城五区(西山、盘龙、五华、官渡、呈贡)300多个新盘、15万套二手房的房源房价资讯,专业解读昆明房地产行业相关政策。


云南房星科技有限公司

网络经营许可证 滇ICP备15004938号-2

© Copyright 2015-2021 房星网 fangstar.com 版权所有

滇公网安备 53011202000251号

意见反馈×

你在体验房星网过程中有任何意见或建议,或是体验中遇到问题,都可以在本页进行反馈,我们会时刻关注,并持续为你提供更好的服务。

选择城市
×